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Le Mobile Banking au Cameroun : la révolution

Après le Kenya, la Zambie, le Congo, le Nigéria, la Côte d’ivoire, le Mali, l’Afrique du sud, le Cameroun expérimente les énormes possibilités des applications financières du téléphone mobile.

Pratiquement un an jour pour jour après MTN Mobile Money (août 2010), Orange Money l’a rejoint dans ce qui se présente comme la plus importante révolution en matière de transfert d’argent. Avec leurs partenaires financiers respectifs qui comptent parmi les meilleures institutions financières camerounaises, BICEC pour Orange et Afriland First Bank pour MTN, le Mobile Banking fait son entrée au Cameroun par la grande porte. Fondamentalement destiné aux populations non-bancarisées, le Mobile Banking permet à tous d’effectuer des opérations bancaires de base via le téléphone portable : dépôt d’espèces dans un compte virtuel intégré au téléphone, transfert pour achats divers et décaissement auprès des points agréés.

Le téléphone mobile sert désormais de porte-monnaie électronique, comme moyen de paiement sûr et puissant, compensant facilement et largement les contraintes de possession de compte bancaire. A la suite de la crise financière mondiale de 2008, de ses incessants remous et sa résurgence actuelle, ajoutés à l’indifférence qu’affiche le système bancaire classique camerounais à l’endroit des petits épargnants et des TPE/PE/ME, l’introduction du portemonnaie électronique/téléphone apparait pour ces derniers comme la solution simplifié, appropriée et sure de conservation et d’utilisation de l’argent.

Comment ça marche ?

MTN Mobile Money propose de vous fournir une puce nouvelle, ou de remplacer l’existante par une de plus grande capacité, dans laquelle est logé un menu MobileMoney permettant d’effectuer des opérations bancaires de base : versements (Cash in), retraits (Cash out), envoi d’argent à des tiers, payer des factures, acheter du crédit de communication (Airtime). Les opérations sont sécurisées via un système de reconnaissance du numéro et un code PIN secret à 5 chiffres.

Orange Money quant à elle vous autorise, à partir de la commande #150# une fois enregistré, mais sans changer de carte SIM, d’utiliser votre téléphone portable comme Porte-monnaie électronique pour encaisser (Cash in), décaisser (Cash out), envoyer de l’argent à des tiers, payer des factures, acheter du crédit de communication. Et si dans ce cas aussi votre argent est sécurisé en cas de vol ou de perte via un code PIN secret de 4 chiffres, l’innovation majeure est la possibilité de payer sa facture d’électricité AES-SONEL ou d’autres services marchands via le mobile.

En termes de sécurité et de praticabilité, en l’état actuel des contraintes physiques, culturelles et suivant nos habitudes de consommation, le porte-monnaie électronique bat à plate couture tout ce qui se présente comme autre moyen de règlement. Il est quasi-inviolable : l’exigence d’un code PIN secret et personnel pour valider chaque opération et l’identification au moment du retrait assure la sécurité de votre argent. En cas de vol ou de perte de votre téléphone, vous pouvez bloquer votre compte électronique sur simple appel ou à partir d’un autre téléphone mobile. Les espèces sonnantes et trébuchantes, de même que les devises ou les chèques de voyage n’assurent pas la même garantie de sécurité en cas de perte ou de vol ! Par ailleurs, l’autre moyen qu’est la carte de crédit par exemple n’est que très peu usité localement par quelques privilégiés ; et tous les cas de retrait de cash depuis la carte de  crédit ou de débit exigent votre présence physique auprès d’un distributeur automatique. De plus, la carte de crédit reste falsifiable et les numéros peuvent être dérobés.

Le Mobile Banking : les enjeux d’une formidable initiative africaine

Le jour est arrivé où chaque utilisateur de téléphone portable peut régler, via son mobile, ses factures d’électricité, d’eau, de loyer, de courses au supermarché, voire les frais de transports, etc. L’exemple Kenyan Mobile Banking de référence dénommé M-Pesa (M pour Mobile et Pesa pour Argent) est édifiant : dès leur introduction en 2007, près de 10 millions d’utilisateurs ont adopté les solutions d’opérations bancaires basiques via le téléphone mobile en l’espace de 5 ans, sur une population de 40 millions - et dont 21% seulement est urbanisée ! En 2009, l’équivalent de 11% du PIB Kenyan a transité par le porte-monnaie électronique M-Pesa. Dans certains quartiers de Nairobi, il n’est désormais plus possible de payer sa facture au bar du coin … que par son téléphone portable.

Du coup, plus de risques de manipuler des espèces, donc peu de risques de perte ou de vol, totale sécurité des fonds dans le porte monnaie-téléphone via un code PIN personnel, facilité des paiements non monétaires entre utilisateurs, traçabilité permanente (relevé des dernières opérations disponibles, interface web), et dans tous les cas de retrait d’espèces, obligation de s’identifier. Toutes les conditions de sécurité, de disponibilité, de permanence, d’instantanéité et de proximité étant remplies, le Mobile Money va à coup sûr, pensons-nous, modifier les habitudes de consommation, les styles de vie et notre rapport à l’argent.

L’informel caractérisant notoirement notre environnement économique, les échanges directs entre individus pour règlements divers (transferts d’argent, paiement des factures de la ménagère, des salaires, tontines, etc.), en seront transformés. On peut imaginer à court terme la possible transposition d’opérations bancaires simples dans la rue, en dehors des offices réglementaires, par le canal de futurs ‘MoneyBoxes’. A fortiori, le transfert rapide d’argent tel que nous le connaissons aujourd’hui s’en trouvera ébranlé. Toutefois, les conditions de mise en place de cette nouvelle ère dépendent autant des opérateurs de téléphonie mobile que de l’accueil réservé par les populations au Portemonnaie électronique. Les opérateurs sont garants du déploiement de ce formidable outil, de la prise en main par les populations, et celles-ci, comptables de son utilisation progressive, régulière, constante et durable.

Ceci peut être possible en raison de la facilité d’utilisation des menus de gestion et de commandes, mais aussi avec l’appui et la patience des hotlines explicatives. Particulièrement friands de nouveaux modèles de portables multimédia High Tech à une, deux, trois voire quatre puces, la ruée des 9 millions d’utilisateurs que compte le Cameroun vers le Mobile Money est imminente. Le saut quantitatif et qualitatif accompli dans la filière de la téléphonie mobile en seulement 10 années laisse à penser que les sommes échangées via le M-Banking seraient extraordinaires, colossales, incalculables au jour d’aujourd’hui! Les opportunités offertes seraient à l’aune de ce raz-de-marée. La Banque Mondiale elle-même anticipe en déclarant qu’en Afrique, l’introduction du transfert d’argent par mobile est ‘‘un tournant du développement du continent’’.

Le cas singulier de Express Mobile

Leader incontesté du transfert rapide d'argent à l'échelle nationale (plus de 400 guichets nationaux) Express Union propose depuis peu Express Mobile, une solution de transfert d’argent via le téléphone portable. A l’aide de commandes simples, chacun peut envoyer de l’argent à destination de tiers, pour décaissement auprès de guichets Express Union ou pour approvisionner un compte Express Mobile. Bien que ce nouveau service reste intra-réseau, il touche progressivement les utilisateurs de ses services classiques. 

Les autres offres de paiements électroniques

Après l’infortunée expérience de MyMoney, certaines offres sont proposées depuis peu, avec des succès certes timides, mais tangibles. Il s’agit du paiement électronique de Moneytel qui offre un porte monnaie électronique avec la possibilité de dépôts, retraits et envois à des tiers. D’autres projets de règlements électroniques sont en préparation et peut-être compléteront ce tableau. A coté de ces solutions sans contact, on peut citer des produits tels la I-Card magnétique, les originaux Flash-Cash de Afriland First Bank et le Gold Chèque de la Commercial Bank of Cameroon, les diverses cartes bancaires de retraits et les cartes de crédit Visa, Mastercard ou American Express.

Alors, quid du transfert d’argent comme on le connait aujourd’hui ? De nombreuses questions se posent désormais sur l’avenir de l’envoi rapide d’argent. De même, peut-on déjà envisager des conséquences sur le système bancaire et plus généralement sur les services, au regard du potentiel en présence: interfaçage entre le porte-monnaie électronique/ téléphone et le compte bancaire classique, interopérabilité entre réseaux de Mobile Banking nationaux et internationaux, services à la personne et aux entreprises, etc.